8 октября '24

Страхование строительно‑монтажных рисков: в каких случаях необходимо и как провести

Александра Задорожнева, специалист по закупкам

Если выполняете контракт по строительству, капитальному или текущему ремонту, можете застраховать строительно‑монтажные риски. За счет такой страховки можно избежать убытков в случае повреждения строительного объекта, оборудования, материалов. В статье рассказываем, как работает страхование строительно‑монтажных рисков и как правильно составить страховой договор.

Вы узнаете

Что такое страхование строительно‑монтажных рисков
Обязательно ли страховать строительно-монтажные риски
Кто может быть страхователем и страховщиком
Как заключить договор страхования строительно‑монтажных рисков
Как страхователю проверить договор страхования строительно-монтажных работ
Почему могут отказать в страховой выплате

Что такое страхование строительно‑монтажных рисков

Строительно-монтажные риски (СМР) — это угрозы, которые могут возникнуть при выполнении строительных или ремонтных работ. К СМР относят риск случайной гибели, повреждения имущества или ответственность за причинение вреда. Застраховав СМР, стороны договора строительного подряда получают материальную защиту при наступлении страхового случая.

Страховщики предлагают целый комплекс страховых услуг. Вот что можно застраховать при выполнении строительно‑монтажных работ:

сам объект строительства или ремонта;
строительные материалы, оборудование и технику на строительной площадке;
ответственность подрядчика за причинение вреда здоровью, жизни или имуществу третьих лиц при выполнении строительных или ремонтных работ;
дополнительные расходы — привлечение независимых экспертов, восстановление планов и чертежей, расчистку территории от обломков после страхового случая и прочее;
послепусковые гарантийные обязательства.

Можно отказаться от комплексных услуг и застраховать только имущество. К примеру, только строящееся здание или дорогостоящее оборудование.

Страхователь сам решает, что включить в страховой полис, но обязательно учитывает требования контракта. Обычно для строительства или ремонта оформляют страховку от кражи, повреждения имущества третьими лицами, чрезвычайных ситуаций или стихийных бедствий. К примеру, пожаров, наводнений, сходов селей.

Обязательно ли страховать строительно‑монтажные риски

Нет, не обязательно — такого положения нет ни в 44‑ФЗ, ни в 223‑ФЗ, ни в законе о страховом деле № 4015‑1. Но страховку СМР может потребовать заказчик, и это его полное право. На практике такое страхование требуют госзаказчики при заключении строительных контрактов на выполнение капитального ремонта по Постановлению Правительства РФ от 01.07.2016 № 615.

Если в условиях договора строительного подряда, государственного или муниципального контракта есть требование о страховании строительно‑монтажных рисков, подрядчик обязан их застраховать и предоставить заказчику доказательства (п. 1 ст. 742 ГК РФ). Страховку можно подтвердить копией договора страхования или страховым полисом.

Если по договору нужно застраховать СМР, а подрядчик не выполнил это требование, его могут привлечь к ответственности за неисполнение договорных обязательств. К примеру, начислить неустойку. Это максимум, что грозит подрядчику, так как обязанность страхования вытекает из договора, а не из закона, а значит, не является обязательным (ст. 935, 937 ГК РФ). Привлечь к суду или потребовать материальной компенсации за отказ от страхования СМР заказчик не сможет.

Кто может быть страхователем и страховщиком

Страхователь

Страхователем может быть как подрядчик (субподрядчик), так и заказчик. Обычно страховку оформляет та сторона, на которой лежат строительно‑монтажные риски.

Подрядчик (субподрядчик) несет риск случайной гибели или повреждения строительного объекта до его приемки заказчиком. Поскольку исполнитель работ имеет интерес в сохранности объекта строительства, техники, материалов, он же его и страхует (ст. 741, ст. 930 ГК РФ). Также подрядчик как владелец источника повышенной опасности (строительного оборудования) страхует свою ответственность за причинение вреда третьим лицам, если на нем лежит такая ответственность по договору (ст. 931, 1079 ГК РФ).

Заказчик страхует СМР, если сам предоставляет оборудование и материалы. В таком случае именно он несет риск случайной гибели или повреждения имущества, поэтому заинтересован в их сохранности. Более того, заказчик отвечает за причинение вреда третьим лицам при выполнении работ — как владелец опасного оборудования.

📌 Если в договоре нет требования о страховании строительно‑монтажных рисков, стороны могут оформить страховку по своей инициативе. Заказчик может застраховать в свою пользу только собственное имущество, к примеру, здание, в котором ведется ремонт. А поставщик — свое строительное оборудование, которое использует для выполнения работ.

Страховщик

Страховщиком может быть любая страховая компания, у которой есть лицензия на добровольное имущественное страхование (подп. 1 п. 2 ст. 32 Закона № 4015‑1). В договоре строительного подряда можно установить дополнительные требования к страховщику. К примеру, наличие определенного рейтинга. Более того, стороны могут согласовать заключение договора с конкретной страховой организацией — это не нарушение.

Как заключить договор страхования строительно‑монтажных рисков: пошаговая инструкция

Шаг 1. Предоставить страховщику все необходимые сведения и документы

У каждой страховой компании свои требования: их можно найти на сайте или запросить у страхового агента. Обычно для договора страхования СМР требуют:

заявление на страхование по форме страховщика;
договор строительного подряда, государственный или муниципальный контракт;
генеральный план земельного участка;
проектно-сметная документация, техническое задание;
заключение экспертизы по проектной документации;
график выполнения работ;
отчет об инженерно‑геологических изысканиях;
спецификация по монтируемому оборудованию;
правоустанавливающие документы на строительную технику и оборудование.

Кроме того, страхователь сообщает страховщику обо всех известных обстоятельствах, которые могут повлиять на наступление страхового случая. Нужно заранее рассчитать размер возможных убытков, то есть страховой риск.

🚩 Существенными будут все обстоятельства, которые вы укажете в заявлении на страхование. К примеру, опыт подрядчика в строительстве, количество предыдущих страховых случаев, наличие противопожарного оборудования, охраны на строительной площадке. Если страхователь сообщит ложные сведения, страховщик может подать в суд и признать договор недействительным (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Шаг 2. Составить договор страхования строительно‑монтажных рисков

Такой договор нужно составить в письменной форме, иначе он будет недействительным (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Обычно страховые компании используют стандартную форму, которую разработали они сами или в объединении страховщиков. Агенты сами вносят в договор всю нужную информацию по заявлению страхователя и отправляют проект на согласование клиенту. Страхователю остается убедиться, что все положения составлены корректно.

Объект страхования

Объект страхования СМР — это имущественные интересы страхователя:

Риск утраты или повреждения имущества. Можно застраховать строящееся здание или сооружение, которое находится в процессе капремонта, реконструкции. Также страхуют монтируемое оборудование, строительную технику, временные постройки.
Риск гражданской ответственности, которая может возникнуть из‑за причиненного вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Можно сделать страховку не только на время выполнения работ, но и на гарантийный период.
Риск убытков от предпринимательской деятельности из‑за изменения условий работы по независящим от сторон обстоятельствам. Можно застраховать риск неполучения ожидаемых доходов из‑за долгого строительства или монтажа оборудования.

В одном договоре можно прописать один или несколько объектов страхования.

Страховые случаи

Можно застраховать практически любые события с признаками вероятности и случайности наступления при выполнении строительно‑монтажных работ. Например, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, просадку грунта, аварию на инженерных сетях, ошибки при монтаже.

Если хотите заключить страховой договор с ответственностью за все риски, обязательно проверьте список случаев‑исключений из страхового покрытия. Иначе можете не застраховать именно то, что требует конкретный контракт или договор подряда.

Размер страховой суммы

Страхователь и страховщик согласовывают страховую сумму в отношении каждого застрахованного объекта (ст. 947 ГК РФ). К примеру, страховая выплата в отношении материалов, оборудования и другого имущества не превышает их рыночную стоимость в день заключения договора. А при страховании ответственности за причиненный вред стороны определяют страховую сумму по своему усмотрению, но с учетом требований договора подряда.

Стоимость страховки также зависит от цены контракта / договора подряда, квалификации и опыта подрядчика, места нахождения объекта строительства. При расчете страховой премии страховщик учитывает вероятность наступления того или иного страхового случая.

Срок действия договора

Срок действия договора стороны также определяют по своему усмотрению, руководствуясь условиями госконтракта / договора подряда. К примеру, в контракте может быть указано, что договор страхования должен действовать до приемки работ заказчиком или до окончания срока гарантийных обязательств.

Шаг 3. Заключить договор страхования строительно‑монтажных рисков

Процедура зависит от правил, которые действуют в вашей страховой компании. Страхователю могут выдать договор или только страховой полис, подписанный страховщиком. А могут оформить и передать оба документа — и договор, и полис.

📌Если по условиям сделки или по собственной инициативе подрядчик страхует объект строительства, а заказчик — предоставленные им оборудование и материалы, каждый из них заключает отдельный договор страхования строительно‑монтажных рисков.

Если не хотите вникать в тонкости страхования строительно‑монтажных рисков, но рассчитываете на быструю и выгодную сделку, обратитесь в Тензор. Скорость принятия решения, мультипредложение с учетом всех требований заказчика и помощь клиенту в согласовании условий контракта — все это отличает Тензор от других компаний.

Подберем подходящие условия страхования

0,1%
средний тариф от страхового покрытия
от 1 дня до 7 лет
срок страхования с учетом срока гарантии
от 100 тыс. до 10 млрд ₽
страховое покрытие

Как страхователю проверить договор страхования строительно‑монтажных работ

Обязательно проверьте:

Как прописан объект строительства, ремонта или монтажа. Он должен быть назван в соответствии с контрактом / договором подряда. Кроме того, страховщик должен указать территорию страхования, выгодоприобретателя, страхователя.
Как согласованы все существенные условия. К ним относят объект страхования, возможные страховые случаи, размер страховки, срок действия договора. Посмотрите, учтены ли в тексте требования контракта / договора подряда. К примеру, в контракте есть требование, что подрядчик страхует объект строительства на сумму, равную полной стоимости работ. И если страховка окажется меньше, то подрядчик не выполнит условия контракта. А за это его могут привлечь к ответственности.
Что в договоре страхования учтены все согласованные оговорки и нет несогласованных. В правилах конкретной страховой компании может быть много оговорок, от включения/невключения которых зависят условия страховки. Например: землетрясение является страховым случаем, только если его риск учтен в проектной документации.
Как прописана франшиза. Страховщик может вообще не устанавливать или установить размер некомпенсируемого убытка по согласованию со страхователем.

Почему могут отказать в страховой выплате

Чтобы получить выплату при наступлении страхового случая, важно определить, кто виноват в повреждении/гибели имущества или в причинении вреда третьим лицам. Страховщики могут отказать в возмещении, если ущерб возник:

из-за стихийных бедствий, военных действий — и такой риск не был прописан в договоре страхования;
умышленных противоправных действий или грубой неосторожности страхователя;
нарушений страхователем техники безопасности, строительных норм, правил противопожарного режима при выполнении работ на застрахованных объектах.

Чаще всего в страховой выплате отказывают именно из‑за нарушения техники безопасности, норм строительства и противопожарного режима. Но учтите, что даже если такие исключения предусмотрены договором страхования СМР, они не всегда являются основанием для отказа в страховке. И если вы не согласны с решением страховщика по выплате возмещения, можете оспорить его в суде.

Суды не всегда рассматривают несоблюдение строительных норм и правил как грубую неосторожность и небрежность подрядчика. А это значит, что такие нарушения не освобождают страховщика от выплаты возмещения (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75).

Вот несколько решений, когда суды встали на сторону подрядчика:

Суд указал, что «в действующем законодательстве не содержится такого основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования, как несоблюдение подрядчиком строительных норм и правил». В итоге со страховщика взыскали страховое возмещение (решение по делу № А28‑11461/2020, по делу № А10‑6890/2019).
В споре о выплате страхового возмещения по ущербу из‑за размыва отсыпки горной массы на корневом участке грузового пирса суд также встал на сторону страхователя (дело № А40‑191186/2022‑83‑1038). Судья установил, что страховщик ставит выплату страхового возмещения в зависимость от действий страхователя, а не от факта наступления страхового случая как объективно произошедшего события. Оснований для отказа от выплаты страховки нет.
В еще одном споре страховщик ссылался на нарушение правил пожарной безопасности и требовал освобождения от выплаты возмещения (дело № А60‑55557/2021). По словам страховщика, работники страхователя разожгли печи, из‑за чего произошла детонация газа, а взрывная волна проследовала из печи в пыльную камеру. А в договоре страхования имелась оговорка, по которой ущерб от любого дефекта исключен. Суд встал на сторону страхователя и указал, что полное исключение дефектов правилами страхования не предусмотрено. А чтобы применить указанную оговорку и исключить страховую выплату, страховщик должен найти конкретные нарушения правил и стандартов выполнения работ со стороны подрядчика. Поскольку таких доказательств нет, страхователю положена выплата страховки.

Подобрать надежного страховщика вместе с Тензором

Оставить заявку